Šta je kreditna sposobnost i kako je banka računa

Kada predate zahtjev za kredit, banka u suštini odgovara na jedno pitanje. Koliko je vjerovatno da ćete uredno vraćati ratu do kraja roka. Odgovor na to pitanje zove se kreditna sposobnost i o njemu zavisi hoćete li dobiti kredit, koliki iznos i pod kojim uslovima.

Odnos rate i primanja je srce računa

Banka prvo gleda vaša redovna mjesečna primanja, najčešće platu, i od njih oduzima postojeće obaveze. U te obaveze ulaze rate drugih kredita, leasing, dozvoljeni minus i obaveze po kreditnim karticama. Ono što ostane je prostor iz kojeg možete plaćati novu ratu. Većina banaka neće dozvoliti da ukupne rate pređu otprilike trećinu do polovine vaših primanja, jer iznad toga raste rizik da nećete moći normalno živjeti i istovremeno otplaćivati.

Stalnost i sigurnost prihoda

Nije svejedno odakle dolazi novac. Ugovor na neodređeno vrijeme banka doživljava kao sigurniji od ugovora na određeno ili honorarnog rada. Dužina radnog staža kod istog poslodavca, kao i ukupan staž, takođe utiču na procjenu. Ako su primanja nestalna, banka ih može uzeti samo djelimično u obzir ili tražiti dodatno osiguranje.

Kreditna historija

U Bosni i Hercegovini banke uvidom u centralni registar provjeravaju kako ste do sada izmirivali obaveze. Uredna otplata ranijih kredita radi u vašu korist. Kašnjenja, blokade računa ili neizmireni dugovi ostaju zabilježeni i mogu oboriti zahtjev čak i kada su primanja dovoljna. Zato se isplati čuvati urednu historiju i prije nego što vam kredit zatreba.

Najveću kreditnu sposobnost nema onaj ko najviše zarađuje, nego onaj ko ima stabilan prihod, malo postojećih obaveza i urednu historiju otplate.

Kako povećati svoje šanse

Prije podnošenja zahtjeva vrijedi smanjiti postojeće obaveze, na primjer zatvoriti dozvoljeni minus ili otplatiti dio kartice, jer time oslobađate prostor za novu ratu. Duži rok otplate smanjuje mjesečnu ratu i tako podiže sposobnost, ali poskupljuje kredit u cjelini, pa tu treba naći ravnotežu. Sudužnik ili žirant s urednim primanjima takođe može pomoći kod većih iznosa.

Gdje dalje

Kada okvirno znate koliki prostor imate, lakše je realno birati ponudu. Prije potpisa svakako pogledajte i koje troškove kredit nosi pored kamate u našem vodiču o instrumentima osiguranja, a konkretne uslove banaka možete uporediti na stranici sa gotovinskim kreditima.