Dozvoljeni minus: kako funkcioniše i koliko zaista košta

Dozvoljeni minus je mogućnost da potrošite više nego što imate na računu, do granice koju banka odobri. Djeluje praktično jer vas izvuče kada zafali do plate. Problem nastaje kada od povremene pomoći postane stalno stanje, jer je dozvoljeni minus jedan od najskupljih načina da se pozajmi novac.

Kako se obračunava

Banka odobrava limit minusa, obično vezan za visinu vaših redovnih primanja. Kamata se obračunava samo na iznos koji ste stvarno u minusu i samo za dane koliko ste u njemu. To zvuči blago, ali kamatne stope na dozvoljeni minus su među najvišima u ponudi banke, znatno više od kamata na klasične kredite. Zato i mali stalni minus kroz godinu napravi osjetan trošak.

Zašto je opasan stalni minus

Mnogi upadnu u zamku u kojoj plata samo pokrije minus, pa odmah ponovo odu u minus do sljedeće plate. Tako zapravo stalno plaćate kamatu na isti iznos, mjesec za mjesecom, a glavnica se nikad ne smanjuje. To je tihi trošak koji godinama curi iz budžeta, a da ga mnogi i ne primijete jer je raspoređen na sitne iznose.

Dozvoljeni minus je dobar kao kratkoročna sigurnosna mreža, a loš kao način života. Ako ste u njemu svaki mjesec, on je postao skup kredit koji nikad ne otplaćujete.

Kako izaći iz minusa

Izlazak traži plan jer se iz minusa rijetko izađe slučajno. Cilj je da jednog mjeseca potrošite nešto manje nego što vam uđe, kako bi se minus postepeno smanjivao. Pomaže i da napravite malu rezervu koja preuzme ulogu sigurnosne mreže umjesto minusa. Ako je minus velik, ponekad se isplati zamijeniti ga jeftinijim gotovinskim kreditom s nižom kamatom i jasnim rokom otplate.

Pametno korištenje

Ako vam dozvoljeni minus daje mir, držite ga kao rezervu, ali ga koristite samo izuzetno i vraćajte ga što prije. Provjerite tačnu kamatnu stopu i limit u uslovima svog računa, jer mnogi ljudi nikad nisu pogledali koliko ih minus zaista košta.

Gdje dalje

Ako razmišljate o zamjeni minusa povoljnijim kreditom, uporedite ponude među gotovinskim kreditima. A da biste uopšte smanjili potrebu za minusom, počnite od kućnog budžeta i male hitne rezerve.