Žirant, mjenica i administrativna zabrana: instrumenti osiguranja objašnjeni

Kada odobrava kredit, banka želi sigurnost da će novac biti vraćen i kada nešto pođe po zlu. Zato uz ugovor o kreditu gotovo uvijek dolazi i jedan ili više instrumenata osiguranja. Mnogi ih potpišu na brzinu, ne shvatajući da upravo ti papiri određuju šta se dešava ako otplata zapne.

Mjenica

Mjenica je vrijednosni papir kojim se obavezujete da ćete platiti određeni iznos. U praksi banka traži takozvanu bjanko mjenicu, koju potpisujete bez upisanog iznosa, a banka je popunjava ako prestanete plaćati. Mjenica je brz i jak instrument jer banci omogućava naplatu bez dugog sudskog postupka. Zato je važno znati da potpisom dajete banci snažno sredstvo prinude, koje će koristiti tek ako dođe do problema.

Administrativna zabrana

Administrativna zabrana je nalog vašem poslodavcu da rata kredita ide direktno s plate, prije nego što novac dođe do vas. Za banku je to udobno jer otplata teče automatski. Za vas to znači da se rata povlači s izvora i da na nju ne možete zaboraviti. Treba imati na umu da zabrana zavisi od poslodavca, pa promjena posla traži usklađivanje s bankom.

Žirant ili sudužnik

Žirant je osoba koja garantuje da će kredit biti vraćen i preuzima obavezu ako vi prestanete plaćati. Ovdje treba biti vrlo oprezan, i kao tražilac i kao žirant. Biti žirant nije moralna podrška nego pravna obaveza. Ako glavni dužnik stane, banka se naplaćuje od žiranta, uključujući i njegovu platu. Sudužnik ide korak dalje jer je ravnopravno odgovoran za cijeli kredit od prvog dana.

Prije nego nekome budete žirant, postavite sebi jedno pitanje. Da li biste bili spremni i sposobni vraćati taj kredit umjesto njega. Ako odgovor nije siguran da, dobro razmislite.

Hipoteka kod većih kredita

Kod stambenih i drugih većih kredita banka kao osiguranje uzima hipoteku na nekretninu. To znači da je nekretnina založena dok se kredit ne otplati i da je banka, u krajnjem slučaju, može prodati radi naplate. Hipoteka je razlog zašto stambeni krediti imaju niže kamate od gotovinskih, jer je rizik za banku manji.

Gdje dalje

Instrumenti osiguranja utiču i na ukupnu cijenu kredita jer neki nose troškove ovjere ili takse. Zato ih uvijek posmatrajte zajedno s efektivnom kamatnom stopom. Prije nego se odlučite, provjerite i svoju kreditnu sposobnost, a ponude banaka uporedite među gotovinskim kreditima.