Prijevremena otplata kredita: koliko štedite i šta provjeriti
Sadržaj
Kada dobijete neočekivani priliv novca, na primjer regres, otpremninu ili ušteđevinu, jedna od najpametnijih opcija može biti da njime smanjite ili u potpunosti zatvorite kredit. Kamata se obračunava na preostalu glavnicu, pa svako smanjenje glavnice znači da od tog trenutka plaćate manje kamate.
Dvije vrste prijevremene otplate
Možete otplatiti cijeli preostali dug odjednom ili uplatiti djelimičan iznos koji smanjuje glavnicu. Kod djelimične otplate obično birate između dvije koristi. Možete zadržati isti rok i smanjiti ratu, ili zadržati istu ratu i skratiti rok. Skraćivanje roka uz istu ratu donosi najveću uštedu na kamati jer brže smanjujete glavnicu.
Naknada za prijevremenu otplatu
Banka u nekim slučajevima smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu jer ostaje bez dijela planirane zarade od kamate. Visina naknade i uslovi pod kojima se naplaćuje propisani su i zavise od toga koliko je vremena ostalo do kraja i o kojem se iznosu radi. Kod manjih i kratkoročnih otplata naknade često nema, dok kod velikih iznosa i dugog preostalog roka može postojati. Uvijek tražite tačan podatak prije uplate.
Prijevremena otplata se gotovo uvijek isplati kada je ušteda na kamati veća od eventualne naknade. U većini slučajeva ona to i jeste.
Štednja ili otplata
Logično pitanje je da li višak novca uplatiti na kredit ili ga oročiti. Pravilo je jednostavno. Ako je kamata na vaš kredit viša od kamate koju biste dobili na štednju, a to je gotovo uvijek slučaj, isplativije je smanjiti dug. Pri tome je mudro prvo osigurati malu hitnu rezervu, da zbog otplate ne ostanete bez ičega na strani za nepredviđene troškove.
Kako to izvesti
Obratite se banci i tražite obračun za prijevremenu otplatu na željeni datum. Provjerite koliko iznosi preostala glavnica, ima li naknade i koliko ćete uštedjeti na kamati. Tražite i da vam izdaju potvrdu o izvršenoj otplati, a kod potpunog zatvaranja i brisanje instrumenata osiguranja, na primjer hipoteke ako je bila upisana.
Gdje dalje
Ako razmišljate da li otplatiti ili štedjeti, pogledajte naš vodič o oročenoj štednji i uporedite kamate. Ako vam je cilj smanjiti više obaveza odjednom, možda vam više odgovara refinansiranje.