Refinansiranje kredita: kada se stvarno isplati, a kada ne

Refinansiranje znači da uzimate novi kredit kako biste zatvorili jedan ili više postojećih. Ideja je jednostavna. Ako su uslovi na tržištu povoljniji nego kada ste se prvi put zadužili, novim kreditom možete smanjiti kamatu, ratu ili oboje. Problem je što ponuda o manjoj rati ponekad skriva duži rok i veću ukupnu cijenu.

Kada refinansiranje ima smisla

Najjasniji slučaj je kada su kamatne stope osjetno pale od trenutka kada ste podigli kredit. Tada novim, jeftinijim kreditom stvarno smanjujete trošak kamate. Drugi čest razlog je objedinjavanje više obaveza. Ako otplaćujete nekoliko kredita i karticu, svaki sa svojom ratom i kamatom, spajanje u jedan kredit pojednostavljuje život i često smanjuje ukupnu mjesečnu obavezu.

Zamka manje rate

Manja rata izgleda kao pobjeda, ali postavite jedno pitanje. Da li je rata manja zato što je kamata niža ili zato što je rok duži. Ako se kredit od pet godina pretvori u kredit od deset godina, rata će gotovo sigurno pasti, ali ćete kroz duplo duži period platiti više kamate. To može biti prihvatljivo ako vam je trenutno važan dah u budžetu, ali tada svjesno birate skuplji ali lakši kredit, a ne jeftiniji.

Kod refinansiranja ne poredite rate, nego ukupan iznos koji ćete platiti do kraja. Manja rata uz duži rok često je skuplji kredit u lijepom pakovanju.

Skriveni troškovi

Refinansiranje nije besplatno. Prvi kredit ponekad ima naknadu za prijevremenu otplatu, a novi nosi naknadu za obradu, troškove novih instrumenata osiguranja, a kod stambenih i troškove procjene i hipoteke. Sve to treba sabrati i uporediti s uštedom na kamati. Tek ako je ušteda veća od svih troškova, refinansiranje se stvarno isplati.

Kako provjeriti isplativost

Tražite od banke informaciju o ukupnom iznosu za otplatu kod novog kredita i uporedite ga s onim koliko vam je ostalo da platite po postojećem. Obavezno tražite i efektivnu kamatnu stopu jer ona uključuje naknade. Ako vam nova ponuda uz sve troškove daje manji ukupni iznos, odluka je laka.

Gdje dalje

Prije nego krenete u refinansiranje, vrijedi provjeriti i da li vam se više isplati prijevremena otplata postojećeg kredita. Aktuelne uslove i kamate banaka možete uporediti na stranici sa gotovinskim kreditima.