Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa: šta se zaista isplati
Kada uzimate kredit, banka će vas u jednom trenutku pitati želite li fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu. Mnogi tu odluku donesu površno, biranjem one koja u tom trenutku izgleda jeftinije. Problem je što ta dva tipa kamate nose sasvim različit nivo rizika, a kod dugoročnih kredita ta razlika može značiti hiljade maraka u jednom ili drugom smjeru.
Kako radi fiksna kamata
Fiksna kamatna stopa ostaje ista kroz ugovoreni period. Vaša rata se ne mijenja bez obzira na to šta se dešava na finansijskim tržištima. Ta predvidljivost je glavna prednost. Tačno znate koliko ćete plaćati svaki mjesec do kraja perioda fiksacije, pa lakše planirate budžet i mirnije spavate kada čujete vijesti o rastu kamata.
Cijena te sigurnosti je to što je fiksna stopa na startu obično nešto viša od promjenjive. Banka preuzima rizik promjene tržišta umjesto vas, pa za to traži malu premiju.
Kako radi promjenjiva kamata
Promjenjiva kamatna stopa sastoji se iz dva dijela. Prvi je fiksna marža banke, a drugi je promjenjivi dio vezan za referentnu stopu, najčešće EURIBOR. Kada EURIBOR raste, raste i vaša kamata, a sa njom i rata. Kada pada, rata se smanjuje. Drugim riječima, vi nosite rizik kretanja tržišta.
U periodima niskih kamata promjenjiva stopa zna biti znatno jeftinija od fiksne. U periodima rasta, kakav smo vidjeli posljednjih godina, ista ta stopa može naglo poskupjeti i podići ratu na nivo koji niste planirali.
Šta je EURIBOR i zašto vas se tiče
EURIBOR je referentna kamatna stopa po kojoj banke u eurozoni pozajmljuju novac jedna drugoj. Pošto je marka vezana za euro, kretanje EURIBOR-a direktno utiče na promjenjive kamate u BiH. Ne morate pratiti tu brojku svakodnevno, ali je korisno znati da o njoj zavisi koliko ćete plaćati ako odaberete promjenjivu stopu. Ako vam je sam pojam nejasan, detaljnije je objašnjen u vodiču o fiksnoj i promjenjivoj kamati.
Kako donijeti odluku
Umjesto da pogađate kuda idu kamate, postavite sebi jednostavnije pitanje. Koliko mirno možete podnijeti da vam rata poraste? Ako vam je budžet napet i svaka dodatna marka boli, sigurnost fiksne stope vrijedi malo veće početne kamate. Ako imate prostora u budžetu i kredit planirate vratiti relativno brzo, promjenjiva stopa može se isplatiti.
Dužina kredita je tu ključna. Kod kratkoročnog gotovinskog kredita rizik promjenjive stope je manji jer je period kratak. Kod stambenog kredita na dvadeset ili trideset godina taj rizik se gomila kroz vrijeme, pa mnogi upravo zbog toga biraju fiksnu kamatu ili barem duži period fiksacije na početku.
Fiksna kamata kupuje mir, promjenjiva kupuje priliku. Vaš zadatak je da znate šta vam je u datom trenutku potrebnije.
Nema univerzalno tačnog odgovora
Ne postoji opcija koja je uvijek bolja. Postoji ona koja bolje odgovara vašoj situaciji, vašem budžetu i vašoj toleranciji na rizik. Prije potpisa zatražite od banke da vam pokaže kako bi izgledala rata u oba scenarija, pa odluku donesite na osnovu brojki, a ne osjećaja. Kada uporedite konkretne ponude kredita, biće vam mnogo jasnije šta vam se zaista isplati.
