Stambeni kredit korak po korak: od prijave do ključeva
Stambeni kredit je najveća finansijska obaveza koju većina ljudi ikada preuzme. Riječ je o iznosima koji se vraćaju i po dvadeset ili trideset godina, pa svaka odluka na početku ima dugu sjenu. Dobra vijest je da proces, koliko god djelovao zastrašujuće, ima jasan redoslijed. Kada ga jednom razložite na korake, mnogo je manje stresan.
Korak prvi: provjerite koliko možete podnijeti
Prije nego što se zaljubite u određeni stan, dobro je znati koliko vam banka uopšte može odobriti i koliku ratu možete nositi mirne glave. Banke gledaju vaša redovna primanja i postojeća zaduženja, a postoji i pravilo da rata stambenog kredita zajedno sa ostalim obavezama ne smije preći određeni dio vaših prihoda.
Realan pogled na sopstveni budžet ovdje je presudan. Stan kupujete za sebe, a ne za banku, pa rata ne smije biti toliko visoka da vam ostatak života svede na puko preživljavanje od plate do plate.
Korak drugi: učešće
Većina banaka u BiH traži da dio cijene nekretnine pokrijete vlastitim sredstvima. To se zove učešće i obično se kreće oko dvadeset posto vrijednosti stana, mada ima i ponuda sa manjim učešćem. Što više učešća uplatite, to je kredit manji, rata niža i ukupna preplata manja.
Učešće nije jedini novac koji vam treba na startu. Tu su i troškovi koji se lako zaborave, a o njima više u nastavku.
Korak treći: procjena nekretnine
Banka neće odobriti kredit na osnovu cijene koju ste vi dogovorili sa prodavcem, nego na osnovu procijenjene tržišne vrijednosti nekretnine. Procjenu radi ovlašteni procjenitelj, a njegov nalaz određuje koliko vam banka može pozajmiti. Ako je procjena niža od dogovorene cijene, razliku morate pokriti sami, pa je dobro to imati na umu pri pregovaranju.
Korak četvrti: hipoteka
Kod stambenog kredita nekretnina koju kupujete najčešće služi kao zalog. To znači da banka upisuje hipoteku, pravo da se naplati prodajom stana ako prestanete vraćati kredit. Hipoteka zvuči zastrašujuće, ali je sasvim uobičajen dio procesa. Dok uredno plaćate ratu, stan je vaš i u njemu živite normalno. Hipoteka se briše kada kredit otplatite u cijelosti.
Troškovi o kojima se rijetko priča
Pored učešća i rate, kupovina stana na kredit nosi i niz pratećih troškova. Tu su trošak procjene nekretnine, trošak notarske obrade ugovora, naknada za upis hipoteke, trošak osiguranja nekretnine, a često i porez na promet nekretnina ako kupujete od fizičkog lica. Ti iznosi zajedno znaju dosegnuti nekoliko hiljada maraka, pa ih obavezno uračunajte u plan prije nego što ispraznite štednju do nule.
Fiksna ili promjenjiva kamata
Kod dugoročnih kredita kao što je stambeni, izbor između fiksne i promjenjive kamatne stope ima veliku težinu, jer i mala razlika kroz dvadeset godina postaje velika cifra. Toj temi smo posvetili poseban tekst o fiksnoj i promjenjivoj kamati, a vrijedi ga pročitati prije nego što se odlučite.
Strpljenje se isplati
Stambeni kredit nije odluka koju treba donijeti u žurbi. Uzmite ponude od više banaka, uporedite efektivne kamatne stope, uslove učešća i fleksibilnost prijevremene otplate. Pregled aktuelnih uslova za stambene kredite pomaže da na jednom mjestu vidite gdje vas čeka najpovoljniji put do vlastitih ključeva. Stan ćete birati srcem, ali kredit birajte glavom.
