Gotovinski kredit u BiH: na šta obratiti pažnju prije nego što potpišete
Gotovinski kredit je za većinu ljudi prvi susret sa ozbiljnijim zaduženjem. Privlačan je jer je brz, jer novac možete potrošiti na šta god želite i jer papirologija obično nije komplikovana. Upravo ta jednostavnost zna uspavati opreznost, pa se desi da potpišemo prvu ponudu koja stigne, a kasnije shvatimo da je susjedna banka nudila isto za nekoliko stotina maraka manje.
Prvo razdvojite želju od potrebe
Prije nego što uopšte uđete u banku, budite iskreni prema sebi koliko vam novca zaista treba. Banka će vam često ponuditi više nego što ste tražili, jer veći kredit znači veću zaradu za nju. Svaka marka koju uzmete preko stvarne potrebe vraćate sa kamatom, pa nema razloga da nosite kući iznos koji vam ne treba samo zato što je odobren.
Rok otplate je mač sa dvije oštrice
Duži rok otplate znači manju mjesečnu ratu i to na prvi pogled djeluje kao olakšanje. Problem je što duži rok istovremeno znači da kamatu plaćate duže, pa je ukupna cijena kredita veća. Kratak rok diže ratu, ali smanjuje ono što na kraju preplatite.
Zlatna sredina je rata koju možete uredno plaćati i u mjesecu kada vam se pokvari auto ili stigne neočekivani trošak, a da pritom ne razvlačite kredit na nepotrebno mnogo godina. Ako rata guta gotovo cijelu vašu rezervu, ponuda nije dobra koliko god kamata izgledala primamljivo.
Kamata, ali i sve oko nje
Kao i kod svakog kredita, ne dajte da vas zavede samo nominalna kamatna stopa. Tražite efektivnu kamatnu stopu, jer ona uključuje i naknade koje banka naplaćuje. O tome smo detaljno pisali u tekstu o efektivnoj kamatnoj stopi, a ovdje je dovoljno zapamtiti da se prava cijena krije u EKS-u, a ne u broju sa plakata.
Raspitajte se posebno o naknadi za obradu zahtjeva, o trošku vođenja računa preko kojeg ide otplata i o eventualnom osiguranju kredita. Pitajte i kolika je naknada ako kredit poželite vratiti prijevremeno, jer neke banke za to naplaćuju penal, a neke ne.
Instrumenti osiguranja
Banka želi sigurnost da će novac biti vraćen, pa traži takozvane instrumente osiguranja. Najčešće su to mjenice i administrativna zabrana na platu, a kod većih iznosa može se tražiti i žirant ili sudužnik. Prije potpisa morate tačno znati šta potpisujete i šta to znači za vas i za osobu koja vam eventualno jamči.
Ako tražite žiranta, imajte na umu da ta osoba preuzima stvarnu obavezu. Ako vi prestanete plaćati, banka se naplaćuje od žiranta, što je upropastilo mnoga prijateljstva i porodične odnose. Žirantstvo nije formalnost nego ozbiljna finansijska odgovornost.
Pročitajte ugovor, cijeli
Zvuči kao dosadan savjet, ali je možda najvažniji. Ugovor o kreditu je dokument koji vas obavezuje godinama, a ljudi ga u prosjeku pregledaju nekoliko minuta. Posebno obratite pažnju na dio o promjeni kamatne stope, na troškove kašnjenja i na uslove pod kojima banka može tražiti prijevremenu otplatu cijelog duga.
Ako nešto ne razumijete, tražite da vam objasne na licu mjesta. Dobra banka nema problem sa pitanjima. Ako vas požuruju i prave neugodu zbog pitanja, to je signal da nešto nije u redu.
Uporedite prije nego što odlučite
Najskuplja greška kod gotovinskog kredita je uzeti prvu ponudu bez poređenja. Razlika između banaka za isti iznos i isti rok zna biti značajna, a vi je vidite tek kada ponude stavite jednu pored druge. Pregled aktuelnih uslova za gotovinske kredite dobra je polazna tačka da za nekoliko minuta vidite gdje se vaš novac najbolje čuva.
